没苦硬吃？“我们十年来天天自己带饭，40岁就退休了”

每逢冬天，艾伦·多尼根（Alan Donegan）和凯蒂·多尼根（Katie Donegan）都会避免在英格兰南部的家中开暖气。

艾伦说：“相反，我们会多穿几层衣服、使用热水袋——我们把这件事变成了一种游戏。这不是受苦，而是一种策略。”

这对夫妇承认，其他人认为他们如此强调不花钱有些“极端”甚至“疯狂”，但艾伦解释说，他们当时是“把焦点高度集中在购买自由之上”。

他所说的“自由”，指的是提早退休。多尼根夫妇于七年前达成这个目标，当时艾伦只有40岁，凯蒂则只有35岁。

两人很少叫外卖，并且总是自备午餐上班。艾伦说：“光是这个午餐习惯，十年下来就让我们多省下了4万英镑（5.4万美元；36.4万元人民币；172万元新台币）。”

“我们甚至会趁外出时替手机充电，还会四处寻找被丢弃的 Nectar（超市）优惠券。你可以决定这究竟是疯狂还是天才之举，但它确实奏效了。”

创业之前，艾伦曾担任园艺景观师，之后创办培训与人生教练公司；凯蒂则是一家金融公司的精算师，也就是风险评估专家。

除了拥有不错的收入外，他们极端节俭的储蓄习惯也让他们得以提早退休——而且他们把自己负担得起的每一分钱都投入投资之中。

凯蒂说：“我们投资的每一镑钱，都让我们离理想中的生活更近一步。”当他们的储蓄达到100万镑时，两人便辞去了工作。

艾伦和凯蒂是名为FIRE，一个规模不大但持续扩大的全球运动成员。FIRE是“Financially Independent, Retire Early”（财务自由，提前退休）的缩写。

十五年前，这还是一个鲜为人知的概念；如今，在社交媒体网站Reddit上，主要的FIRE讨论区已拥有近100万名成员，而主流金融机构也纷纷推出大量相关指南。

其核心理念是在工作期间过着极度节俭的生活，以便尽可能提早退休。

对大多数人来说，能够提早退出职场仍然只是梦想。面对当前高昂的生活成本、居高不下的房价以及学生债务，我们工作的时间只会更长，而不是更短。统计数据也支持这种看法。

官方数据显示，去年英国男性平均退休年龄升至65.8岁、女性升至64.7岁，双双创下历史新高。

美国情况也相似。一项长期研究显示，自1990年代以来，美国男女的平均退休年龄持续上升，到2025年分别达到64.8岁和63.3岁。

然而，像49岁的艾米·明克利（Amy Minkley）这样的FIRE支持者，依然坚定追求自己的目标。这名美国中学教师在44岁时便成功退休。

为了达成这一目标，她曾在日本、新加坡、印度和泰国的国际私立学校工作。明克利表示，相较于她的家乡德州，她在那些地方不仅能赚取更高收入，而且生活开支更低。

她同时尽可能节省开支。

明克利说：“我对维持某种老外的生活方式并不感兴趣。”

“我很少购买昂贵衣物，电子产品一直用到坏掉为止，大部分餐食都自己煮，而且每次重大消费前都会先停下来仔细考虑。”

她说：“在新加坡和印度期间，与人合租让我能存下更多钱；而在一些国家，我甚至不需要汽车，这也使我的开支保持在较低水平。”

如今，明克利居住在峇里岛，她的退休收入在当地能发挥比回到美国更大的效用。

卡罗尔·施莱夫（Carol Schleif）是总部位于多伦多的理财顾问公司BMO私人财富管理（BMO Private Wealth）的首席市场策略师。

她表示，虽然对许多人而言，FIRE仍然“有可能实现”，但她的大部分客户更重视工作与生活之间的平衡。因此，与其急于尽早退休，他们更倾向于把有意义的职业发展与量入为出的生活方式结合起来。

施莱夫说：“如果你提早退休了，却没有友谊、健康或人生目标感，那么你虽然达成了一个目标，却牺牲了其他东西⋯⋯这不禁让人思考，是否真的值得。”

“如今人们采取的是一种更具弹性的方式。他们尝试既能达成退休目标，同时又能享受生活。”

英国投资平台 AJ Bell 个人理财主管莎拉·科尔斯（Sarah Coles）警告说，随着大多数人根本无力承担相关成本，要实践FIRE理念正变得愈来愈困难。

尽管如此，她表示，FIRE的一些原则仍然值得借鉴，也能帮助人们稍微提早退休，例如在年轻时开始储蓄，以及每次加薪后增加退休金供款。

科尔斯说：“一条较为平衡的道路，同样能让你在想退休的时候拥有理想中的退休生活，而不至于耗尽你的心力。只是这条路需要更细致，也更符合现实。”

在FIRE社群内部，一些人如今已开始采取这种较不激进的路线，因此出现了“兼职FIRE”（Barista FIRE）等分支模式。这种模式强调储蓄足够资金，让投资收入能够支付大部分生活开支，然后再透过兼职工作补足其余部分。

不过，对某些FIRE追随者而言，极端节俭仍是实现提早退休的主要途径，而他们认为这种牺牲从长远来看是值得的。

正如明克利所说：“FIRE的原则很简单，而且从未改变——花得比赚得少，把差额拿去投资，然后给你的资金足够时间成长。”