ธนาคารไร้สาขาคืออะไร เราควรรู้อะไรบ้าง หลังเปิดใช้งานจริง 19 มิ.ย. นี้

การเดินทางของธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา (Virtual Bank) ที่เริ่มต้นอย่างเป็นทางการมาตั้งแต่เดือน มี.ค. 2567 หลังกระทรวงการคลังมีประกาศ หลักเกณฑ์ วิธีการ และเงื่อนไขการขอใบอนุญาตประกอบธุรกิจฯ กำลังจะถูกตัดริบบิ้นเปิดใช้งานอย่างเป็นทางการในวันที่ 19 มิ.ย. นี้

ธนาคารคลิกซ์ จำกัด (มหาชน) จะกลายเป็นธนาคารไร้สาขาเจ้าแรกในไทยที่เริ่มเปิดให้คนไทยเข้ามาใช้บริการทางการเงินรูปแบบใหม่นี้

ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาแห่งแรกนี้ ก่อตั้งขึ้นเมื่อวันที่ 8 ส.ค. 2568 ภายใต้การบริหารงานและถือหุ้นโดย บริษัท ไทย ทรินิตี้ โฮลดิ้ง จำกัด เกิดจากการรวมตัวกันของยักษ์ใหญ่ใน 3 แวดวงธุรกิจของไทย ได้แก่ ธนาคารกรุงไทย จำกัด (มหาชน) หรือ KTB จากฝั่งธุรกิจการเงินดั้งเดิม บริษัท แอดวานซ์ อินโฟร์ เซอร์วิส จำกัด (มหาชน) หรือ AIS จากฝั่งธุรกิจโทรคมนาคม และ บริษัท ปตท. น้ำมันและการค้าปลีก จำกัด (มหาชน) หรือ OR จากกลุ่มพลังงาน

บทความนี้ บีบีซีไทยชวนผู้อ่านกลับมาตั้งต้นทำความรู้จักความหมายที่แท้จริงของธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาว่าแตกต่างจากธนาคารดั้งเดิมอย่างไร พร้อมด้วยบทวิเคราะห์จากผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับประโยชน์และความเสี่ยงที่กำลังรออยู่ข้างหน้า

ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาคืออะไร

ศ.ดร.อาณัติ ลีมัคเดช หัวหน้าภาควิชาการเงิน คณะพาณิชยศาสตร์และการบัญชี มหาวิทยาลัยธรรมศาสตร์ บอกว่า โดยหลักแล้ว "การไร้สาขา" คือหัวใจที่สำคัญและเป็นหนึ่งในจุดแตกต่างที่สุดกับธนาคารพาณิชย์แบบดั้งเดิม

เมื่อบีบีซีไทยสืบค้นคำนิยามของธนาคารกลางในหลายประเทศทั่วโลกรวมไปถึงกลุ่มสหภาพยุโรปพบว่า ธนาคารกลางของยุโรป ซึ่งใช้ศัพท์ภาษาอังกฤษว่า "digital bank" [อาจแปลว่า "ธนาคารดิจิทัล"] ให้คำจำกัดความว่าคือ การดำเนินธุรกิจผ่านช่องทางออนไลน์โดยเฉพาะ โดยไม่มีการพัฒนาเครือข่ายสาขาที่เป็นรูปแบบตึกหรือสิ่งปลูกสร้าง (Bricks-and-mortar)

งานวิจัยเกี่ยวกับเทคโนโลยีในแวดวงการเงินและธนาคารผู้ท้าชิง (Challenger Banks) ในสหราชอาณาจักร จากมหาวิทยาลัยคิงคอลเลจลอนดอน ชี้ว่าความหมายที่แท้จริงของคำว่า "ธนาคารผู้ท้าชิง" นั้นค่อนข้างหลากหลาย ทว่าสำหรับกลุ่มที่เป็น "ธนาคารผู้ท้าชิงรูปแบบใหม่ที่พึ่งพาเทคโนโลยีดิจิทัล" (digital-aided challenger banks) ได้ถือกำเนิดขึ้น เพื่อให้บริการทางการเงินและผลิตภัณฑ์เฉพาะทางแก่ลูกค้าที่ถูกธนาคารดั้งเดิมมองข้าม ในฐานะผู้เล่นหน้าใหม่ในตลาด

นอกจากนี้ ผู้ให้กู้รายใหม่เหล่านี้ยังนำเอารูปแบบธุรกิจที่สร้างสรรค์และต้นทุนต่ำมาใช้ เนื่องจากดำเนินธุรกิจส่วนใหญ่ผ่านช่องทางออนไลน์แทนที่จะเป็นสาขาแบบดั้งเดิม โดยมุ่งเน้นไปที่ธุรกิจที่ยังไม่ได้รับการเจาะตลาดอย่างเต็มที่ เช่น สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ประเภทซื้อเพื่อปล่อยเช่า สินเชื่อสำหรับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SME) และสินเชื่อผู้บริโภค

ธนาคารกลางฮ่องกง ได้มาปรับแก้นิยามของ "virtual bank" ซึ่งเป็นศัพท์ภาษาอังกฤษคำเดียวกับที่ประเทศไทยเลือกใช้ ว่าคือ ธนาคารที่ให้บริการทางการเงินแก่ลูกค้ารายย่อยผ่านทางอินเทอร์เน็ตหรือช่องทางอิเล็กทรอนิกส์รูปแบบอื่น ๆ เป็นหลัก แทนการให้บริการผ่านสาขาที่มีสถานที่ตั้งจริง

โดยหลักแล้วนิยามของธนาคารพาณิชย์ไร้สาขานั้นค่อนข้างคล้ายคลึงกันและอิงอยู่บนหลักการของการปราศจากสาขา ทว่าคำศัพท์ภาษาอังกฤษที่เลือกใช้อาจต่างกันออกไป เช่นเดียวกับรูปแบบการขอใบอนุญาตที่บางประเทศใช้มาตรฐานเดียวกันกับธนาคารแบบดั้งเดิม ขณะที่บางประเทศเลือกออกมาตรฐานใหม่แทน

ต่างจากธนาคารแบบดั้งเดิมอย่างไร ?

บริษัทแมคคินซี่ แอนด์ คอมพานี ชี้ว่า ในอดีตธนาคารพาณิชย์แบบดั้งเดิมต้องเผชิญกับอุปสรรคในการเข้าสู่ตลาดที่สูงมาก ทั้งเรื่องต้นทุนคงที่และระยะเวลายาวนานกว่าจะเข้าสู่จุดคุ้มทุน ขณะที่ธนาคารพาณิชย์แบบไร้สาขานั้น ดำเนินธุรกิจภายใต้โครงสร้างต้นทุนที่ต่ำกว่ามาก "ซึ่งโดยทั่วไปแล้วคิดเป็นเพียงเศษเสี้ยวหนึ่งของต้นทุนของธนาคารแบบดั้งเดิมเท่านั้น" ด้วยเหตุนี้ ธนาคารประเภทใหม่นี้จึงสามารถนำเสนอราคาที่ถูกกว่า และมีเงื่อนไขการตั้งราคาที่โปร่งใสกว่า โดยมีค่าธรรมเนียมแอบแฝงที่น้อยกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม

อย่างไรก็ดี รายงานจากกองทุนการเงินระหว่างประเทศ (International Monetary Fund - IMF) ในปี 2022 ชี้ว่า ธนาคารประเภทใหม่นี้จะมีค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานที่สูงกว่า และมีประสิทธิภาพทางด้านต้นทุนที่ต่ำกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม ซึ่งอาจขัดกับภาพจำของหลาย ๆ ฝ่าย

กองทุน IMF ชี้ว่าต้นทุนเหล่านี้มาจากค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ไม่ใช่เงินเดือนพนักงาน อาทิ การแสวงหาลูกค้าใหม่ และต้นทุนด้านความปลอดภัยทางเทคโนโลยีสารสนเทศที่สูงกว่า อย่างไรก็ดี กองทุน IMF สรุปว่า virtual bank จะเติบโตได้ดีในประเทศเศรษฐกิจกำลังพัฒนา

ทว่าสำหรับ ศ.ดร.อาณัติ เขาชี้ว่าธนาคารแบบใหม่เหล่านี้จะเข้ามาแก้ปัญหากลุ่มคนที่ถูกทิ้งไว้นอกระบบการเงินดั้งเดิมของไทย (financial inclusion)

"สังคมเราเวลาพูดว่ามีคนที่อยากไปเปิดบัญชีแล้วยังเปิดไม่ได้ด้วยเหรอ หลายคนนึกไม่ออก แต่เรายังมีคนเหล่านี้กระจายอยู่ในทุกหย่อมหญ้า… ปีที่แล้วผมไปสำรวจพวกชาวดอย เขาเป็นคนไทยนะ และไม่มีสาขาของแบงก์อยู่บนดอยแน่นอน" หัวหน้าภาควิชาการเงิน มธ.กล่าว

เขาชี้ว่าความสามารถในการเข้าถึงกลุ่มคนเหล่านี้ถือเป็นจุดแข็งของกลุ่มผู้เล่นหน้าใหม่ในประเทศไทย โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อวิเคราะห์ว่ากลุ่มผู้เล่นเหล่านี้มักเลือกจับมืออยู่กับบริษัทที่ถือข้อมูลมหาศาลของผู้คนไว้อยู่แล้ว

ปัจจุบันธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ประกาศว่ามีผู้ได้รับใบอนุญาตจัดตั้ง virtual bank ทั้งหมด 3 ราย

ศ.ดร.อาณัติ ยกตัวอย่างว่า สำหรับกรณีของ TrueMoney เมื่อเข้าสู่ระบบของ virtual bank ที่กำหนดว่าต้องมีการพิสูจน์และยืนยันตัวตนทางอิเล็กทรอนิกส์ (eKYC) โครงสร้างพื้นฐานทางอิเล็กทรอนิกส์ที่เป็นต้นทุนเดิมอยู่แล้วก็สามารถนำมาปรับใช้ได้ทันที

หัวหน้าภาควิชาการเงินเสริมต่อไปว่า ข้อมูลมหาศาลที่ผู้เล่นหน้าใหม่เหล่านี้ถืออยู่ ทั้งกรณีของ TrueMoney หรือแม้แต่ AIS เอง ยังช่วยให้ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาของพวกเขาลงมาจับตลาดการปล่อยสินเชื่อขนาดเล็กได้อย่างคุ้มทุนกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม

"ในอดีตคนตัวเล็กที่เคยจำเป็นต้องไปกู้แบงก์ แต่เพราะแบงก์มันต้นทุนสูง ฉะนั้นบางทีบอกให้ผมมานั่งพิจารณาสินเชื่อ 10,000 หรือ 15,000 บาท กับระบบธนาคารเนี่ย ผมไม่แน่ใจว่ามันจะคุ้มกับเงินเดือนพนักงานหรือเปล่า" ศ.ดร.อาณัติ กล่าว

เขาอธิบายว่าที่ผ่านมา ระบบการเงินของไทยก็มีสิ่งที่เรียกว่า ผู้ให้บริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Bank) อาทิ สินเชื่อรายย่อยเพื่อการประกอบอาชีพ (Nano Finance) หรือ สินเชื่อรายย่อยระดับจังหวัด (Pico Finance) ซึ่งในอดีตหากเป็นสินเชื่อที่มีวงเงินไม่มากธนาคารดั้งเดิมก็มักปัดลูกค้ามาให้กลุ่ม non-bank เหล่านี้

อย่างไรก็ดี เมื่อมี virtual bank ซึ่งได้เปรียบกว่า non-bank เพราะสามารถสามารถรับเงินฝากมาบริหารจัดการและต่อยอดได้ ตัวเลือกในการเข้าถึงสินเชื่อของประชาชนจึงมีมากขึ้น อีกทั้งฝั่งผู้ให้สินเชื่อเองก็มีข้อมูลมหาศาลของลูกค้าอยู่แล้ว จึงช่วยให้ virtual bank สามารถประเมินความเสี่ยงได้อย่างมีประสิทธิภาพ

"ผมไม่ต้องถามเลยว่าคุณเคยทำอะไร เงินเดือนเท่าไหร่ ผมรู้ประวัติคุณมาหมดเรียบร้อยหมดแล้ว ผมพร้อมอนุมัติเงินให้คุณได้วันนี้เลย ในขณะที่ระบบแบงก์ไม่มีทางทำอย่างนั้นได้ เพราะเราไม่เคยมีข้อมูล

คุณเดินมาเป็นลูกค้าใหม่ของเรา เราไม่รู้จักคุณ แต่ AIS หรือเซเว่นฯ เขารู้จักคุณแล้ว ฉะนั้นวันนี้ยื่นคำขอกู้มา 15,000 บาท ผมเชื่อว่าเขาปล่อยได้เลยด้วยการดูจากประวัติของเรา" ศ.ดร.อาณัติ อธิบาย

แท้จริงแล้วมีกรณีตัวอย่างที่สะท้อนว่า virtual bank สามารถเข้าไปเจาะตลาดกลุ่มผู้ที่เข้าไม่ถึงระบบธนาคารแบบดั้งเดิมได้จริงจากประเทศฟิลิปปินส์ที่เริ่มออกแนวทางปฏิบัติมาตั้งแต่ปี 2563

ตัวอย่างเช่น ธนาคารมายา (Maya Bank) ซึ่งเป็นหนึ่งในธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาของฟิลิปปินส์ ระบุในรายงานประจำปี 2566 ว่า 59% ของผู้กู้เงินของธนาคาร ไม่เคยได้รับสินเชื่อจากสถาบันการเงินใดมาก่อน

เสี่ยงติดทั้งหล่มหนี้และการผูกขาดข้อมูล

ความง่ายและสะดวกสบายในการปล่อยกู้นี้เอง ที่ ศ.ดร.อาณัติ มองว่าเปรียบเสมือนเป็นเหรียญสองด้าน ในทางหนึ่ง นี่เป็นการเพิ่มประสิทธิภาพให้ผู้คนเข้าถึงสินเชื่อได้สะดวกยิ่งขึ้น อย่างไรก็ดี เขาวิเคราะห์ว่าประเภทสินเชื่อที่จะเติบโตนั้นก็จะอยู่ในหมวดสินเชื่อเพื่อการใช้จ่าย

สัดส่วนหนี้ครัวเรือนต่อ GDP ประจำไตรมาสที่ 3/2568 ของ ธปท. พบว่าคงที่เท่าเดิมเมื่อเทียบกับไตรมาสก่อนหน้าคือที่ 86.8% โดยประเภทหนี้หลัก ๆ แบ่งเป็น หนี้บ้าน 35% หนี้ส่วนบุคคล 27% หนี้เพื่อการประกอบอาชีพ 18% หนี้รถยนต์และบัตรเครดิต 8% และ 3% และหนี้อื่น ๆ

แม้ตัวเลขข้างต้นจะสะท้อนแนวโน้มที่ลดลงมาเรื่อย ๆ แต่ก็ยังสูงกว่าระดับที่ยั่งยืนที่ 80% ตามเกณฑ์ของธนาคารเพื่อการชำระบัญชีระหว่างประเทศ ซึ่ง ธปท.อ้างอิง

นอกจากนี้ ในช่วงเดือน ก.ย. 2568 ศูนย์พยากรณ์เศรษฐกิจและธุรกิจ มหาวิทยาลัยหอการค้าไทย ยังเปิดเผยผลสำรวจสถานภาพหนี้ครัวเรือนไทยปี 2568 พบว่า ครัวเรือนไทยกว่า 95.1% มีภาระหนี้สิน โดยมีหนี้เฉลี่ยสูงถึง 740,596.94 บาทต่อครัวเรือน เพิ่มขึ้น 22% จากปีที่ผ่านมา ถือเป็นระดับสูงสุดในรอบ 4 ปี ขณะที่ภาระผ่อนชำระเฉลี่ยอยู่ที่ 22,022.08 บาทต่อเดือน

ศ.ดร.อาณัติ ชี้ว่า ปัจจุบันนี้โมเดลธุรกิจที่ผู้ปล่อยสินเชื่อต่างกรูกันเข้าไปหาคือรูปแบบ 'ซื้อก่อนผ่อนทีหลัง' หรือการออกโปรโมชันผ่อนฟรี 0% 3 เดือน และเน้นไปที่สินเชื่อเพื่อการบริโภคเป็นหลัก "เหมือนกับทำหลุมพรางไว้ดักสัตว์ยังไงชอบกลเลยนะ… แต่ก็เพราะโมเดลเขาถูกพิสูจน์มาแล้วว่าสุดท้ายคนไม่มีตังค์จ่าย ครบสามเดือนแล้วก็จะเป็นหนี้ระยะยาวเขาต่อไป"

เขาวิเคราะห์ว่า ยิ่งต่อไปหากแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซที่มีการปล่อยสินเชื่อลงมาเล่นในตลาด virtual bank ด้วยแล้ว หลุมพรางเหล่านี้จะยิ่งถูกขุดให้ทั้งกว้างขึ้นและลึกขึ้นไปอีก

"แพลตฟอร์มพวกนี้มันก็มีลักษณะที่เขาพยายามที่จะกระตุ้นการซื้ออยู่แล้ว ไม่รู้จะซื้อมาทำอะไรแต่มันถูกอ่ะ มันดีมันอย่างงู้นอย่างงี้… ถามว่าแล้วเขาได้อะไรในการที่เขามาขายของ ดอกเบี้ย 0% 3 เดือน คำตอบก็คือไม่ได้อะไรหรอก แต่วิธีการขายของแบบนี้มันเล่นกับความรู้สึกของคนไงว่า ผมเชื่อว่าอีก 3 เดือนคุณจะไม่สามารถจ่ายตังค์ผมได้หรอก เดี๋ยวคุณก็ต้องติดหนี้ผม"

ความเสี่ยงอีกข้อที่ ศ.ดร.อาณัติ เตือนคือ สำหรับประเทศไทย กฎเกณฑ์ที่ออกมาเอื้อให้ทุนใหญ่สามารถเข้ามาเล่นในตลาดนี้ได้ง่ายกว่าสตาร์ทอัพที่อาจจะมีแนวคิดดีแต่ปราศจากทรัพย์สินสำคัญอย่างข้อมูลผู้ใช้งาน และเมื่อรายเล็กไม่สามารถลงสนามได้ สุดท้ายสิ่งที่จะเกิดขึ้นก็คือ "Data Monopoly" หรือ "การผูกขาดข้อมูล"

เขาเสริมว่า หากมองในมิติของสำนักงานป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน (ปปง.) ถามว่าหน่วยงานชอบหรือไม่ที่มีการผูกขาดข้อมูล เขาชี้ว่าก็ต้องบอกว่าชอบในแง่ของความมั่นคง แต่ถ้าพูดถึงเรื่องของการแข่งขัน ก็อาจจะไม่ตอบโจทย์

อาจารย์ภาคการเงินผู้นี้ยกตัวอย่างต่อไปว่า ในสหราชอาณาจักรเอง จุดเริ่มต้นของธนาคารพาณิชย์ไร้สาขานั้นเกิดขึ้นเพื่อแก้ปัญหาการผูกขาดข้อมูลโดยเฉพาะ ด้วยการตั้งธงว่าข้อมูลที่สถาบันการเงินได้มานั้นเป็นข้อลูกค้า ดังนั้นจึงต้องมีการสร้างระบบเอพีไอ (Application Programming Interface - API) ซึ่งเปรียบเสมือนสะพานให้แต่ละซอฟต์แวร์หรือแอปพลิเคชันสามารถสื่อสารกันได้

ในปี 2561 สหราชอาณาจักรออกเกณฑ์ที่มีชื่อว่า "Open Banking Guidelines" ซึ่ง ศ.ดร.อาณัติ บอกว่าเป็นการเคลียร์ชัด ๆ เลยว่าข้อมูลพวกนี้เป็นของลูกค้าไม่ใช่ของเจ้าของแพลตฟอร์ม ซึ่งในทางปฏิบัติแปลว่า หากลูกค้าต้องการไปเปิดบัญชีกับธนาคารบี แต่มีข้อมูลอยู่กับธนาคารเอ ตามกฎนี้ หากลูกค้ากฎอนุญาตยินยอมเปิดเผยข้อมูล ธนาคารเอก็จำเป็นต้องเปิดเผยข้อมูล

"ผมเชื่อว่าประเทศไทย ต้องไปให้ถึงจุดนั้นเหมือนกัน ไม่ฉะนั้นมันก็จะเกิด Data Monopoly แล้วอย่าว่าแต่ Virtual Banking หรือว่ารายใหญ่ที่เราเห็นเลย ไม่ว่าจะเป็นอีคอมเมิร์ซหรืออะไรต่าง ๆ มันจะกลายเป็นการถูกผูกขาดไปโดยปริยาย แล้วในที่สุดการแข่งขันมันก็จะน้อยลง เพราะผมไม่จำเป็นต้องแข่งกับใคร ผมมีข้อมูลของคุณทุกอย่างอยู่ในมือแล้ว ไม่มีใครแข่งกับผมได้แน่นอน"

เขาเสริมว่าแท้จริงแล้ว guideline (แนวปฏิบัติ) แบบของอังกฤษนั้นยังช่วยย้อนกลับไปแก้ปัญหาหนี้ครัวเรือนได้เช่นกัน เนื่องจากต้องมีการเปิดเผยข้อมูลระหว่างธนาคารพาณิชย์ไร้สาขา ข้อมูลสินเชื่อที่อยู่กับแต่ละธนาคาร ซึ่งปกติจะไม่มีการเปิดเผยจนกว่าจะเกิดภาวะหนี้เสีย จะถูกแชร์เพื่อใช้ในการพิจารณาสินเชื่อใหม่ด้วยเช่นกัน

"ลองนึกภาพดูนะ พอเขามี Virtual Banking เขามีบัตรเครดิตแข่งกันใช่ไหม ผมสมัครเขาทุกที่เลย แล้วผมก็กู้เงิน ใช้หมุนหนี้จ่ายนั่นอุตลุดเยอะแยะไปหมดใช่ไหม ทุกคนไม่มีใครรู้ว่าผมมีหนี้เสียจนกว่าผมจะเกิดหนี้เสียแล้วไปอยู่ในเครดิตบูโร ทีนี้พอมี Open Banking ใครจะมากู้ผม ผมบอกว่าเฮ้ยพี่ต้องเปิดให้ผมดูก่อนว่าพี่เป็นหนี้ที่ไหนบ้าง ต่อให้ยังไม่เป็นหนี้เสียก็ตาม เพราะพี่เล่นหมุนเงินจากหนี้นี้มาจ่ายหนี้นั้น ผมก็จะรู้แล้ว อ๋อของพี่นี่มันเยอะขนาดนี้นะ พี่อย่าเพิ่งเลย พี่เก็บเงินเองก่อนไหม"

อาจารย์รายนี้ทิ้งท้ายว่า แท้จริงแล้วประเด็น open banking นั้นเป็นตัวอย่างที่ดีจากประเทศอังกฤษ ซึ่งสามารถนำมันปรับใช้ได้เลย "จริง ๆ มันไม่จำเป็นต้องรอ Virtual Banking แล้วมาคุยกันมันเกิดขึ้นได้เลย มันคุยได้เลย มันเริ่มต้นได้เลย มันควรจะคุยกันตั้งนานแล้ว ฉะนั้นถ้าเขาไม่ทำเรื่องพวกนี้ โอ้โห มันก็เป็นความเสี่ยง"

บีบีซีไทยพบว่า ธปท. มีการพูดถึงประเด็นนี้อยู่บ้าง อาทิ ในคอลัมน์ แบงก์ชาติชวนคุย ซึ่งตีพิมพ์บนหนังสือพิมพ์ประชาชาติธุรกิจ ฉบับวันที่ 23 มี.ค. 2567 ที่ระบุว่าข้อมูลเป็นของประชาชน และกลไก Open Banking Data จะช่วยผู้ขอกู้ให้สามารถยินยอมให้ข้อมูลจากที่ต่าง ๆ ถูกส่งไปให้สถาบันการเงินเพื่อรวบรวมและใช้ประกอบการพิจารณาสินเชื่อได้

นอกจากนี้ ธปท.ยังมีการเปิดรับความความคิดเห็นเรื่อง แนวนโยบายการเปิดกว้างให้ใช้ประโยชน์จากข้อมูลตามสิทธิของผู้ใช้บริการ (Open Data for Consumer Empowerment) โดยมีกำหนดการเปิดรับฟังตั้งแต่วันที่ 30 พ.ย. ถึง 31 ธ.ค. 2566

อย่างไรก็ดี ยังไม่มีหลักการเรื่องเอพีไอหรือการบังคับใช้ open banking เพิ่มเติม